典型案例

       人到中年的王先生为自己投保了一份重大疾病保险，保额50万元。投保时，王先生表示自己身体状况良好，健康告知无异常，随后保险公司以标准体为王先生承保了保单。保单承保1年后，王先生不幸确诊恶性肿瘤，遂向保险公司申请重大疾病理赔。

       经保险公司理赔部门调查，王先生在投保前有多次住院病史，且住院病因与本次确诊的恶性肿瘤有直接关联。由于王先生隐瞒了既往病史情况，未尽到如实告知义务，严重影响了承保决定，因此保险公司根据保险合同条款，做出了解除合同、对解除合同前发生的保险事故不承担给付保险金、并不退还保险费的理赔结论。

案例分析

       《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

       投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

       投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

       投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

       本案中，王先生投保时刻意隐瞒过往病史，属于故意不履行如实告知义务的行为，这种行为最终影响了其后续的理赔申请。

风险提示

       最大诚信原则是订立保险合同的基础，对投保人规定了如实告知与保证的义务，对保险公司规定了弃权与禁止反言的义务，双方都应严格遵守。在投保时，消费者一定要做到对投保单中的告知项目进行如实告知，特别是既往病史、住院就诊等涉及身体健康状况的内容。

       为保障自身的合法权益，消费者在投保时一定不要心存任何侥幸心理，要遵守诚实信用原则，履行如实告知义务，以避免后续的理赔纠纷和经济损失。

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