典型案例

       家住上海的周阿姨通过相熟的保险代理人推荐，投保了一份10年交人身保险，年交保费5万元。到第二年应交续期保费时，周阿姨觉得缴费年期过长，担心以后无力承担续期保费，于是想要终止合同，就向保险公司提出了退保申请。在被告知退保金额远远低于所交保费后，周阿姨表示不能理解。

       经查询，周阿姨在收到保险合同后，亲笔签收了保单回执，并在犹豫期内完成了回访，其保单早已超出犹豫期，只能按照现金价值退保。如果坚持退保，周阿姨将承担较大损失。经沟通协商，周阿姨最后决定继续持有该保单。

案例分析

       《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》（保监发〔2011〕36号）文件规定：“在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。”

       上述“犹豫期”也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除不超过10元的工本费后退还其所交保险费。保单犹豫期一般为15个自然日。

       本案中，周阿姨已完成了回执、回访并度过犹豫期，因此保险公司无法全额退还其所交保险费。

风险提示

       消费者在购买保险并收到保险合同后，应亲笔签收保单回执，并完成保单回访。在犹豫期内，消费者如不愿再继续持有保单的，可以向保险公司申请全额退还所交保险费。一旦超过了犹豫期，保险公司就只能按照合同约定退还保单的现金价值。因此，消费者在购买保险产品时，一定要正确行使保单犹豫期权利，以免造成不必要的经济损失。

       需要注意的是，如今大部分消费者购买保险都是通过电子方式完成投保，在这种方式下，犹豫期是从客户签收电子合同后开始计算，而非从拿到纸质合同时起算。同时，犹豫期内的保单回访是消费者权益保护的重要机制，回访时如有疑问，消费者可以向回访人员反映，及时解决相关问题。

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