典型案例

       喜得贵子的张先生和李女士计划为女儿投保一份年金险作为“百天”礼物，保费预算为每年10万元。保险代理人小王本着对客户负责的态度，在认真分析了张先生和李女士家庭情况后，提出了“将每年投保保费预算降为2万元”的建议。

       小王的理由主要有两点：一方面，张先生和李女士三口之家正处于家庭成长期，家里的各类花销较大，用钱的地方比较多，每年的保费预算不宜过多；另一方面，张先生和李女士目前还处于事业打拼期，一旦未来经济下行或者公司裁员，家庭收入下降，就可能出现无力续交保费，造成保单失效的情形。夫妻俩认真思考过后，对于小王负责的态度和专业的建议表示了诚挚的感谢。

案例分析

       《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2022年第9号）第十一条规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”

       “适当性原则”具体来讲就是，金融机构所提供的产品及服务，与客户的财务状况、购买目标、风险承受水平、财务需求、知识和经验之间的契合程度。

       通过上述案例可以看出，适当性原则对于保护消费者合法权益，充分发挥保险保障功能，起着至关重要的作用。

风险提示

       根据保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险，其中健康保险又包含重疾险和医疗险。

       消费者购买保险，首先要了解保险产品的保险责任，客观分析自身的保险需求，根据需求匹配产品，有针对性地进行保险规划。其次，要结合自身的风险考量及财务状况等评估好持续交纳续期保费的能力，选择与经济实力相当的保费开支。最后，提醒广大消费者在购买保险产品时，一定要多了解、多咨询、多比较，仔细阅读保险条款，理性选择合适的保险产品。

返回列表