大家好，我是小康人寿湖南分公司总经理朱相军，很高兴通过“高管讲消保”向广大消费者发布“‘退旧买新’陷阱多，别让‘升级’变‘降级’”的风险提示。

         当前，部分营销人员以“保障升级、收益更高、免费换新”为噱头，诱导消费者退保持有多年的有效保单，购置新保险产品，但却刻意淡化退保损失、保障缺口及核保风险，严重侵害消费者合法权益。值此2026年“金融教育宣传周”来临之际，我们特发布此风险提示，提醒广大消费者：

         一、认清“退旧买新”的三大套路
         套路一：冒充身份，制造焦虑。不法分子常常冒充保险公司客服人员、理财顾问，通过片面解读或恶意诋毁原有保单，制造焦虑和恐慌。
         套路二：虚假利诱，夸大宣传。不法分子以“保单返现”“免费补偿”等话术诱惑消费者，核心目的是让消费者终止原有有效合同，进而购买新保单，背后多是相关人员为获取新单佣金。
         套路三：诱导操作，骗取信息。不法分子以“限时办理”为由催促消费者快速决策，阻断消费者向官方核实信息的渠道，甚至全程代为操作退保、投保，哄骗消费者签署空白授权文件。

         二、看清“退旧买新”的三大风险
         1.产生直接经济损失。长期人身险保单前期现金价值较低，犹豫期后退保仅能返还少量现金价值。消费者退保后重新投保，需再次缴纳高额保费，双重支出下得不偿失，所谓“换新更划算”多为营销话术。
         2.出现保障空窗风险。旧保单退保后保障即刻终止，新保单投保后需度过等待期，等待期内出险保险公司不予理赔。新旧保单衔接断层，会让消费者长期处于无保障状态，风险防护出现空白。
         3.核保门槛大幅提升。消费者随年龄增长、健康状况变化，重新投保需再次核保，大概率面临加费承保、责任除外、延期承保甚至拒保的情况，最终出现“旧保已失、新保难买”的困境。

         三、守住防范“退旧买新”的三条原则
         原则一：谨慎办理退保，避免受损。消费者应理性看待保单，在考虑调整保障前，充分了解现有保单的保障内容、现金价值及退保损失。切勿轻信“保单返现”“高收益”等诱惑性话术。
         原则二：认准官方渠道，谨防受骗。接到自称保险公司工作人员的电话或信息时，务必通过保险公司官方客服热线、官方网站、官方APP或线下柜面等正规渠道，核实对方身份及所宣传内容的真实性。
         原则三：通过正规渠道，理性维权。 如对保单内容、服务或销售人员有异议，可通过保险公司官网、客服热线、网点柜面等官方渠道办理。如确有保险合同纠纷，可向行业消保组织申请调解，或依法通过仲裁、诉讼等途径解决。如发现涉嫌诈骗或违法违规行为，及时向公安机关或监管部门反映。

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